Статьи‎ > ‎

Реструктуризация кредитной задолженности. Что это такое и для чего?

Для начала разберемся с самим понятием "реструктуризация".
Любое сооружение в нашем мире все имеет структуру, его можно разобрать и использовать детальки (кирпичики) как отдельно так и виде целого, и общая форма останется прежней. Произойдут изменения только в структуре объекта: большие кирпичики заменим набором мелких, а ряд мелких поменяем на более габаритные. В данном случае мы проведем некую реструктуризацию нашего творения.
Таким образом, реструктуризация - это повторное структурирование чего-то, смена составляющих, которые сопровождаются часто изменением условий и методов построения. При том должна сохраниться внешняя физическая форма объекта.
Любая кредитная задолженность состоит только из 4-х составляющих:
1. Тело кредита;
2. Проценты;
3. Комиссии;
4. Неустойка в виде штрафов и пени.
Можем еще говорить о просроченной и непросроченной задолженности. Например, срок выплаты тела кредита может уже настать по графику на поточную дату или относиться к будущим (ненаступившим по срокам) платежам. Но, как правило, если заемщик подумывает о реструктуризации, речь идет только о долгах, срок уплаты которых настал.
При этом всегда стоит помнить, что существует определенный порядок погашения элементов кредитной задолженности (!). Платежи в погашение кредита вносятся каждый раз одной общей суммой. При этом банк (или иной кредитор) уменьшает размер каждой составляющей в определенном порядке, который, как правило, предусмотрен договором.
Кроме того, согласно ч.1 ст.534 Гражданского кодекса Украины:
"У разі недостатності суми проведеного платежу для виконання грошового зобов'язання у повному обсязі ця сума погашає вимоги кредитора у такій черговості, якщо інше не встановлено договором:
1) у першу чергу відшкодовуються витрати кредитора, пов'язані з одержанням виконання;
2) у другу чергу сплачуються проценти і неустойка; 
3) у третю чергу сплачується основна сума боргу."
Таким образом, небольшие суммы погашения просто растворяются в неустойке и процентах, а заемщик никогда не доберется до тела кредита, оставаясь вечным должником.
Что такое реструктуризация кредитной задолженности??
Когда кредитор находится в крайней ситуации, понятным есть  поиск "выхода"
Один из них - "заветная" реструктуризация. 
Стоит обратить внимание, что при выборе варианта развития событий с применением "реструктуризации задолженности" заемщик преследует главную цель: "Это уменьшение ежемесячных платежей и плановое, постепенное погашение кредита".
Причем соблазн увеличить срок возможности погасить кредитное обязательства,  возможность наконец то спокойно спать без надоедливых звонков коллекторов и работников банка, и самое главное уменьшения суммы ежемесячных платежей вполне затмевает разум, и о других важных моментах процедуры реструктуризации заемщик просто упускает. Итог, банк опять « на коне»  
Дело в том, что с момента подписания соглашения о реструктуризации, все составляющие кредитной задолженности, насчитанные банком на эту дату, автоматически превращаются ... в тело кредита.
По сути, банк выдает новый кредит на сумму поточной задолженности. При этом никаких денег на руки заемщик не получает, и все происходит внутри банка в виртуальном учете по клиенту.
"Плюсы" реструктуризации
Для объективности нужно отметить и это сторону медали.
О плюсах буду очень коротко:  во-первых, мы забываем о пеню и штрафы, ведь платежи клиента будут погашать только комиссии, проценты и тело кредита (хотя и увеличенное), во-вторых, увеличивается срок кредитования, ддолжник больше не ограничен сроками первичного кредитного договора.
Далее, клиент может добиться некого списания насчитанной неустойки.
"Минусы "реструктуризации
Они полностью перекрывают все "плюсы". И вот почему.
Во-первых, право на оспаривания в судебном порядке суммы неустойки автоматически ликвидируется, при согласии на реструктуризации вся сумма задолженности становится телом кредита (и штрафы и пеня ...), в данном случае клиент сам со всем соглашается.
Во-вторых, право на изменение процентной ставки - мы не вправе заявлять об изменении (уменьшении) процентной ставки, а соответственно в случае увеличения тела кредита, увеличивается база начисления процентов по кредиту расширяется база для начисления процентов по кредиту. 
В-третьих, автоматически обнуляется исковая давность. Мы помним, что согласно ч.1 ст.264 Гражданского кодекса Украины:
"Перебіг позовної давності переривається вчиненням особою дії, що свідчить про визнання нею свого боргу або іншого обов'язку."
В-четвертых, учитывая увеличение тела кредита и несмотря на изменение сроков кредитования, обязательный минимальный платеж не только не уменьшается, но зачастую и возрастает.
В-пятых, некое списание при реструктуризации настолько мизерное, что вызывает смех при анализе договора.
 Банк никогда не упустит своего и не позволит заемщику заплатить меньше, чем оговаривали первоначальные условия. Все зависит от конкретной ситуации и самого договора с банком.

За более подробной информацией и предварительной записи на консультацию обращайтесь по телефону горячей линии: +38(093)-20-89-738 - юрист Центра юридической помощи "Защита" Воскобойник Раиса Николаевна.
Звонки принимаются круглосуточно, если оператор занят мы Вам перезвоним.
Будем рады Вам помочь!

Comments