Статьи‎ > ‎

Как правильно написать письмо (обращение, заявление, запрос) в банк о предоставлении информации и документов

Наша жизнь полна парадоксов, некоторые из которых не столь очевидны. Но, по моему глубокому убеждению, у каждого из них есть более или менее явная причина.
Все банки в рекламных слоганах заверяют об открытости перед клиентами, но как только у клиента возникает необходимость получить информацию о самом же себе, расчетах с банком, насчитанных процентах, совершенных платежах и т.д., слово банкиров расходится с их делом.
И упаси Вас Бог потребовать ведомости на бумажном носителе с подписью и печатью банка! Учреждение тут же займет круговую оборону, выставив на передовую доблестных, но ужасно скрупулезных, придирчивых и без тени эмоций работников юридической службы, верных делу мирового капитализма. Если Вы не знаете всех тонкостей письменного обращения в банк, в лучшем случае результатом Ваших потуг будет формальный письменный отказ в предоставлении информации. И даже не надейтесь на детальное обоснование такого отказа. Не положено, и все тут...
Примечание. Хочу сразу уведомить, что данная статья, в первую очередь, будет полезна тем, кому необходимо получить информацию о своей задолженности перед банком, насчитанных процентах, штрафах и пене, а также получить копии документов, связанных с получением кредита, его условиями, погашением и т.д.
Ко мне часто обращаются клиенты банков, которые "приятно удивлены" суммой поточной задолженности. И ситуация у всех практически идентичная.
Как правило, человек оформил банковскую карту с неким лимитом. Т.е. фактически клиенту нужен был кредит, но по тем или иным причинам банк предоставлял его именно в такой форме. Человек снимает определенную сумму или расплачивается картой, а после вносит на карточный счет деньги в погашение кредита. Такие нехитрые операции продолжаются некоторое время. Но спустя месяцы или даже годы счастливый обладатель современного платежного инструмента узнает по звонку из банка, что его долг составляет N-ную немаленькую сумму, которая вводит клиента в ступор.
Реакцию простого обывателя предугадать несложно. Желание разобраться, посчитать все до копейки и установить истину лишает должника здорового сна, а воображение рисует мрачные картины "приятного" общения с коллекторами и будущего судебного разбирательства.
Казалось бы, что в получении информации и копий документов из банка проблем быть не должно: пишем запрос (письмо, обращение), указываем необходимые нам сведения, ссылаемся на стандартные законодательные нормы и получаем долгожданный ответ. Ведь мы просим предоставить информацию о себе и ничего больше. Банк должен понимать, что в таких отношениях все должно быть прозрачно, а достоверная информация лишь поспособствует взаимопониманию, устранению недоверия, возможных споров и скорейшему погашению задолженности. Но не тут то было...
Начнем с того, что согласно ч.3 ст.32 Конституции Украины:
"Каждый гражданин имеет право знакомиться в органах государственной власти, органах местного самоуправления, учреждениях и организациях со сведениями о себе, которые не являются государственной или иной защищенной законом тайной".
Таким образом, если информация не содержит никакой тайны - бери на здоровье, а если содержит - не все так просто, даже если такие сведения касаются нас лично.
Является ли интересующая нас информация тайной?
Так, согласно ч.1 ст.60 Закона Украины "О банках и банковской деятельности" от 07.12.2000 №2121-III:
"Информация относительно деятельности и финансового состояния клиента, которая стала известна банку в процессе обслуживания клиента и взаимоотношений с ним или третьим лицам при предоставлении услуг банку, является банковской тайной".
Часть 2 указанной статьи уточняет, какие именно ведомости являются такой тайной, хотя этот перечень не является исключительным (полным). Если обобщить, то это любые сведения и документы о наших взаимоотношениях с таким учреждением, включая договора, операции, предоставленные услуги и т.д.
Также, согласно абзацу 1 ч.1 ст.1076 ГКУ:
"Банк гарантирует тайну банковского счета, операций по счету и сведений о клиенте".
Получается, что необходимые нам сведения действительно являются банковской тайной, строго охраняемой законом.
Означает ли это, что доступ клиентов к информации о себе полностью закрыт?
Однозначно, нет. Это бы полностью противоречило логике договорных отношений. Просто у такого доступа есть свой специфический порядок.
Так, в соответствии с ч.1 ст.62 ЗУ "О банках и банковской деятельности":
"Информация относительно юридических и физических лиц, которая содержит банковскую тайну, раскрывается банками:
1) на письменный запрос или по письменному разрешению соответствующего юридического или физического лица;
Также, согласно абзацу 2 ч.2 ст.1076 ГКУ:
"Сведения об операциях и счетах могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям..."
Суммируем, что банк обязан предоставить клиенту информацию о его счетах и операциях на соответствующий письменный запрос, несмотря на то, что такие ведомости являются банковской тайной. Порядок составления такого запроса предусмотрен Правилами хранения, защиты, использования и раскрытия банковской тайны, утвержденными Постановлением Правления НБУ от 14.07.2006 №267.
Так, в соответствии с частью 1 п.3.1 указанных Правил:
"Письменный запрос и/или разрешение клиента о раскрытии информации, которая содержит банковскую тайну и владельцем которой является такой клиент, составляется в произвольной форме".
Получается, что ничего хитрого в таком письме и быть не может. Его можно набросать от руки на колене прямо в самом банке, указав суть вопроса, получателя, просителя и другие понятные реквизиты.
Важно. Несмотря на норму о вольном характере такого запроса, я настоятельно рекомендую подойти к составлению этого документа со всей внимательностью, строгостью и детализацией, а ссылка на все законодательные нормы, приведенные в этой статье, является практически обязательной. Дело в том, что банки игнорируют даже абсолютно обоснованные и законные требования. Однако отказ исполнения запроса при полной аргументации позиции клиента всегда поможет в возможных будущих спорах, в том числе в судебном порядке. Кроме того, такая позиция банка открывает прямую возможность истребовать такие сведения через суд, и даже уменьшить сумму требований банка в иске, о чем мы поговорим позже.
Шаблон запроса Вы сможете найти в статье ниже.
Обязательно стоит учесть, что согласно части 2 п.3.1 этих Правил:
"Письменный запрос (разрешение) физического лица - клиента банка должен быть подписан этим лицом. Его подпись должна быть засвидетельствована подписью руководителя банка или уполномоченным им лицом и оттиском печати банка или нотариально".
Этому моменту я попрошу Вас уделить особое внимание.
Итак, Вы составили такой запрос, а по сути разрешение раскрыть страшную банковскую тайну самому себе. Теперь Вам осталось взять с собой паспорт и направиться в главный офис банка или его ближайшее управление/отделение/подразделение. В присутствии начальника этой структуры необходимо самому подписать такой запрос и требовать (именно требовать!) засвидетельствовать Вашу подпись на том же экземпляре запроса подписью и печатью банка. В результате под Вашей подписью должно появиться:
"Подпись гражданина Петрова Петра Петровича подтверждаю (на укр. - "засвідчую")".
Далее должны следовать, собственно, сама подпись уполномоченного лица, его ФИО, должность, дата и печать отделения.
Является ли начальник управления/отделения/подразделения банка уполномоченным лицом?
Однозначно, да. Ведь банк предоставил ему право представлять отделение территориально, подписывать ряд документов и ставить на них печать. Надеюсь, Вам хватит аргументов убедить его в этом, иначе - это прямое нарушение законодательных норм и Ваших прав. В любом случае Вы можете пригрозить жалобами во все мыслимые и немыслимые инстанции).
Конечно, можно сразу обратиться к нотариусу, но понятно, что такая процедура требует времени и денежных затрат.
Кроме того, я рекомендую Вам составить отдельное обращение на имя начальника отделения с требованием засвидетельствовать Вашу подпись в соответствии с п.3.1 Правил хранения, защиты, использования и раскрытия банковской тайны, утвержденных Постановлением Правления НБУ от 14.07.2006 №267.
Также сам основной запрос рекомендую распечатать в 3-х экземплярах:
В главный офис банка;Копия для себя;Копия для начальника отделения (возможно, Вас попросят ее там оставить).
Требуйте засвидетельствовать Вашу подпись на всех экземплярах, включая тот, что останется у Вас. Это будет неоспоримым аргументом при возможных спорах.
Прошу Вас также запомнить, что в соответствии с ч.5 п.3.1 данных Правил:
"На письменный запрос владельца информации, которая составляет банковскую тайну или по его письменному разрешению, банк раскрывает такую информацию в объеме, определенном в письменном запросе или разрешении."
Более того, согласно ч.2 ст.11 Закона Украины "О защите прав потребителей":
"Перед заключением договора о предоставлении потребительского кредита кредитодатель обязан сообщить потребителю в письменной форме о:
2) кредитных условиях, в частности: г) тип процентной ставки
д) ориентировочную совокупную стоимость кредита (в процентном значении и денежном выражении) с учетом процентной ставки по кредиту и стоимости всех услуг (регистратора, нотариуса, страховщика, оценщика и тому подобное), связанных с получением кредита и заключением договора о предоставлении потребительского кредита;
Обратите внимание, что Закон предусматривает предоставление информации "перед заключением договора". Но не спешите делать выводы. Об этом важном моменте мы поговорим ниже.
Сейчас запомним, что такую информацию банк обязан предоставить в письменной форме, что по умолчанию предусматривает наличие бумажного носителя, подписи уполномоченного лица банка и печати.
Важно, что п.п.д) п.2 ч.2 этой статьи обязывает банк предоставить совокупную стоимость кредита, с учетом всех начислений. А это ничто иное, как расчет платежей и задолженностей, т.е. расширенная информация о долге клиента в денежном и процентном отношении.
Кроме того, в соответствии с ч.2 ст.11 Закона:
"В случае непредоставления указанной информации субъект хозяйствования, который должен ее предоставить, несет ответственность, установленную статьями 15 и 23 данного Закона".
Оказывается, что за нарушение нашего законного права банки должны быть наказаны. С такими санкциями Вы можете ознакомиться самостоятельно.
Теперь перейдем к законодательству о банковской деятельности. Согласно ст.56 ЗУ "О банках и банковской деятельности":
"Клиент имеет право доступа к информации относительно деятельности банка. Банки обязаны по требованию клиента предоставить такую информацию: 
4) цену банковских услуг;
5) другую информацию и консультации по вопросам предоставления банковских услуг;
Таким образом, право клиента на информацию закреплено и в этом Законе. Более того, банки обязаны исполнять такие требования.
Как видим, речь опять идет о цене банковской услуги, которая является суммой насчитанных платежей, т.е. расчетом задолженности в нашем случае.
Детализируют требования ст.56 ЗУ "О банках и банковской деятельности" и ст.11 ЗУ "О защите прав потребителей" - Правила предоставления банками Украины информации потребителю об условиях кредитования и совокупной стоимости кредита, утвержденные Постановлением Правления НБУ от 10.05.2007 №168.
Так, в соответствии с п.2.1 главы 2 этих Правил:
"Банки обязаны перед заключением кредитного договора предоставить потребителю в письменной форме информацию об условиях кредитования, а также ориентировочной совокупной стоимости кредита...
 Обращайтесь в Центр юридической помощи "Защита" где квалифицированный и опытный юрист поможет вам защитить Ваши имущественные права! 
За более подробной информацией и предварительной записи на консультацию обращайтесь по телефону горячей линии: +38(093)-20-89-738 |+ 38 (097)-121- 48- 24 - юрист Центра юридической помощи "Защита" Воскобойник Раиса Николаевна.
Звонки принимаются круглосуточно, если оператор занят мы Вам перезвоним.
Будем рады Вам помочь!

Comments